Nieuws
Hoeveel kan jij lenen om een huis te kopen?
Kan je nog lenen zonder eigen inbreng?
De tijd dat banken de volledige aankoopprijs van een woning financierden, is voorbij. Vandaag verwachten de meeste banken dat je zelf een deel van het bedrag inbrengt.
Je eigen inbreng is het bedrag dat je met spaargeld (of bijvoorbeeld hulp van ouders) zelf kunt betalen. De rest kan je lenen via een hypothecaire lening.
Hoe groter je eigen inbreng, hoe gunstiger de bank jouw dossier zal beoordelen. Daarnaast kijkt de bank uiteraard ook naar je maandinkomen: hoeveel kan je maandelijks afbetalen zonder in financiële problemen te komen?
De Vlaamse Woonlening: 100% lenen kan, maar niet voor iedereen
Wie een lager inkomen heeft en in Vlaanderen een woning wil kopen, kan mogelijk gebruikmaken van de Vlaamse Woonlening. Dit is een initiatief van de Vlaamse overheid waarmee je in sommige gevallen tot 100% van het aankoopbedrag kan lenen.
De voorwaarden hangen af van je belastbaar inkomen en je gezinssamenstelling. Enkele voorbeelden:
Er gelden ook prijsgrenzen voor de woning zelf:
- €287.600 (basis)
- €316.300 (voor bepaalde locaties)
- €345.100 (in specifieke regio’s)
Voor gezinnen met jonge kinderen of personen ten laste liggen de grenzen iets hoger.
De rentevoet van de Vlaamse Woonlening wordt bepaald op basis van je inkomen, gezinssituatie, de ligging van de woning en de looptijd van de lening.
Minstens 20% eigen middelen nodig bij de meeste banken
De meeste banken financieren vandaag maximaal 80% van de waarde van de woning. Dit wordt ook de quotiteit genoemd: de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van het pand.
Concreet betekent dat dus dat je meestal minstens 20% zelf moet betalen.
Koop je bijvoorbeeld een woning van €220.000, dan moet je ongeveer €44.000 eigen middelen kunnen inbrengen.
Waarom doen banken dat? Ze willen zich indekken tegen risico. Als je de lening niet meer kunt afbetalen en de woning moet verkocht worden, heeft de bank een grotere kans om haar geld terug te krijgen als de lening maar 80% van de waarde bedroeg.
Hoeveel kan ik lenen met mijn loon?
Banken kijken niet alleen naar je spaargeld, maar vooral naar je terugbetalingscapaciteit – het bedrag dat je elke maand realistisch kunt afbetalen.
De oude regel dat je afbetaling maximaal een derde van je inkomen mag bedragen, geldt niet meer strikt. Tegenwoordig mag dat bij veel banken 40 tot 50% zijn, en in uitzonderlijke gevallen zelfs tot 60% bij sterke dossiers.
Toch moet je altijd voldoende overhouden om van te leven. De meeste banken hanteren deze richtlijnen:
- Alleenstaande: minstens €1.100 per maand overhouden
- Koppel: minstens €1.500 per maand
- Tel daarbij ongeveer €100 extra per kind
Deze bedragen kunnen variëren van bank tot bank.
Met welke inkomsten houdt de bank rekening?
Niet alle inkomsten tellen mee bij het berekenen van je leencapaciteit.
Wat wél meetelt:
- Je vaste loon (aangetoond via loonfiches)
- Eventuele huurinkomsten
- Inkomsten uit een flexi-job (als je die langer dan een jaar doet)
- Soms maaltijdcheques of voordelen zoals een salariswagen
Wat niet meetelt:
- Vakantiegeld
- Eindejaarspremie of bonussen
- Alimentatie, aangezien dat geld bedoeld is voor de kinderen
Hou rekening met bijkomende kosten
Naast de afbetaling van je lening zijn er ook extra kosten waar je rekening mee moet houden:
- Rente of intrest op het geleende bedrag
- Hypotheekkosten (administratiekosten, dossierkosten)
- Notariskosten voor de kredietakte
- Fiscale kosten of registratierechten
Je kan kiezen tussen een vaste rentevoet (zekerheid over de maandlasten) of een variabele rentevoet (meer risico, maar mogelijk lagere startkosten).
Simuleer en vergelijk verschillende leningen
Bijna elke bank biedt online een leningsimulator aan waarmee je snel kunt berekenen hoeveel je kan lenen.
Toch loont het om ook persoonlijk langs te gaan bij verschillende banken of kredietadviseurs.
Door verschillende simulaties te vergelijken, ontdek je waar je de laagste rentevoet en de beste voorwaarden krijgt.
Een gouden tip: gebruik een interessant voorstel van één bank om bij een andere een nog betere deal te onderhandelen.
Bron: Spott